我國金融數字化水平已處于世界前列

       2016年國務院印發(fā)的推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略。到2020年，普惠金融5年發(fā)展規(guī)劃收官。2015年11月，習近平總書記指出，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

       如今，普惠金融已經成為解決企業(yè)融資難、融資貴問題有效的服務途徑，也是中國金融深化改革進程中不可或缺的實踐之一。截至2020年末，國有六大行的普惠小微貸款規(guī)模已經超過了4萬億元，并呈現持續(xù)高增長態(tài)勢。

       業(yè)內專家表示，商業(yè)銀行、民營銀行作為金融服務實體經濟的主力軍，應進一步提升小微貸款的可獲得性，進一步提高小微貸款的質量和效率，進一步增加研發(fā)和科技含量的投入，走出具有中國特色的普惠金融發(fā)展之路。

       政策保障不斷成熟

       發(fā)展普惠金融既是服務實體經濟、服務人民生活的落腳點，也是金融供給側結構性改革的重要任務。近幾年，國家先后密集出臺了各種支持政策，使得銀行在支持小微企業(yè)服務中有了依據并獲得了高速發(fā)展。

       2016年，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，其中，該發(fā)展規(guī)劃提出要有效提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感。到2020年，使我國普惠金融發(fā)展居于國際中上游水平。

       黨的十九大報告和全國金融工作會議都強調要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)金融服務。2017年《政府工作報告》中明確提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，2018年《政府工作報告》中提出支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務，并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。

       2020年是《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》的收官之年，也是脫貧攻堅的決勝之年。日前發(fā)布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發(fā)展報告（2020）》顯示，微弱經濟正在成為普惠金融的關鍵詞，在今后一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務是要助力鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略。

       目前，國有六大商業(yè)銀行和大部分股份制銀行均設立了普惠金融事業(yè)部，其中，工商銀行除了設立普惠小微企業(yè)部外，還設立民營企業(yè)事業(yè)部。

       值得關注的是，目前19家民營銀行也主要服務于“小微”和“三農”，并成為推動普惠金融的重要力量。“在黨建引領下，微眾銀行以服務小微企業(yè)為第一任務，專注普惠金融、深耕金融科技，在踐行社會責任、支持脫貧攻堅等方面積極作為、主動擔當，努力為推動實體經濟發(fā)展貢獻力量。”微眾銀行黨委書記、行長李南青日前表示。開業(yè)6年來，微眾銀行累計為遍布全國31個省區(qū)市的2.7億個人客戶提供普惠金融服務，累計為超1867萬無人行信貸征信記錄的用戶成功授信；80%為大專及以下學歷，78%從事藍領服務業(yè)或制造業(yè)；累計發(fā)放貸款超過5萬億元，發(fā)放筆數超過6.3億筆，筆均貸款僅8000元。

       2016年底，央行建立了中國普惠金融指標體系及填報制度，當時統(tǒng)計數據主要集中在使用情況、可得性、質量三個維度21類51項指標。2018年央行首次公布了普惠金融的發(fā)展情況，截至2017年末普惠領域小微企業(yè)的貸款余額為6.77萬億元，增速為9.79%，占各項貸款的余額為5.64%。

       受益于政策傾斜，信貸加大民企小微企業(yè)的投入力度，小微企業(yè)貸款迎來了高速增長時期。統(tǒng)計發(fā)現，截至2021年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額相比2018年，增長3.5萬億元，增速超過30%。

       金融數字化水平處于世界前列

       數據顯示，2020年，銀行業(yè)離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；銀行業(yè)離柜交易率接近90%，2012年這一數值僅為54.37%。10年間，離柜交易率提升了36%，這導致全國ATM在2021年就減少4萬臺，銀行網點在2020年就關閉了6275家，據此關閉速度估計，10年后，銀行網點將會大大減少。

       業(yè)內專家一致共識，數字技術和金融科技為普惠金融的大規(guī)模、可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的技術基礎，能夠降低普惠金融的交易成本，提升普惠金融風險識別能力，并拓展普惠金融服務的供給范圍。

       中國信通院發(fā)布的《中國數字經濟發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020年我國數字經濟規(guī)模達到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，年均增速將達11.3%，目前位居世界第二。

       在過去5年間數字金融領域最大的變化之一，在于傳統(tǒng)金融機構對金融科技的認識度及重視度大幅提高與加深。5年前，銀行等傳統(tǒng)機構對數字化戰(zhàn)略轉型意識相對滯后，導致被一些民營金融科技公司占領市場絕對份額，如今，數字化金融已經成為了傳統(tǒng)機構尤其是中小銀行、民營銀行適應市場競爭的必經之路，工行的ECOS、建行的TOP+、招行的大財富管理、光大銀行的數字光大等數字化戰(zhàn)略雖然各有特色，但他們都有共同的一點，就是融合性更強，協(xié)同合作性更高，且更加務實，讓服務實體經濟在數字化轉型中得到更加高效的發(fā)展。

       工行在“數字工行”的基礎上，提出了建設科技強行戰(zhàn)略。完成三年規(guī)劃之后，2021年站在新的“十四五”規(guī)劃開局之年，工行把“科技創(chuàng)新放到了更加重要的地位”，從安全、數字、生態(tài)、智慧、敏捷五大方面來打造科技強行。

       農行在“推進數字化轉型，再造一個農業(yè)銀行”的戰(zhàn)略之下，提出信息科技“iABC”戰(zhàn)略；建行在金融科技作為三大戰(zhàn)略之一的基礎上，提出“科技自立自強”來實施金融科技戰(zhàn)略；中行推動數字化銀行建設，提出實施“數字中銀+”科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。

       2020年，招行提出“努力實現金融科技銀行的質變突破”，推進金融科技本體質變。從量變到追求質變，招行的金融科技戰(zhàn)略已更深一層。

       新冠肺炎疫情發(fā)生后，微眾銀行充分發(fā)揮“非接觸”金融服務優(yōu)勢，將信貸資源全面向小微企業(yè)傾斜，截至2020年末，小微企業(yè)管理貸款規(guī)模超過1200億元，約為2020年初的3倍，高于各項貸款平均增速，為支持小微企業(yè)復工復產、“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”作出了應有貢獻。

       根據銀保監(jiān)會的數據，2020年銀行信息科技投入的規(guī)模已經達到2078億元，同比增速超過25%。其中，2020年，17家全國性銀行科技投入為1451億元，六大行達到956.86億元。

       專家指出，互聯網新技術，特別是移動互聯網的普及，重構了金融服務觸達用戶的渠道，金融服務的覆蓋面、可得性和便利度均獲得了改善。用戶可以隨時、隨地獲取金融服務比較產品、提出個性需求。近年來，在互聯網技術創(chuàng)新推動下，我國的普惠金融順應形勢，取得了積極進展和科學成就，但是在覆蓋范圍、便捷性和個人信息保護、數據安全等方面還有很大提升空間。需要各方面凝聚潛力，共同推動互聯網+普惠金融持續(xù)健康地發(fā)展。（董瀟）